Iván Padron
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Nuestro gobierno pronto necesitará grandes inyecciones de efectivo para cumplir con sus compromisos, y no tendrá más remedio que aumentar los impuestos para aquellos de nosotros que hemos trabajado duro, sacrificado, ahorrado y siguiendo las leyes. Nos dijeron que guardáramos dinero para el retiro en cuentas con impuestos diferidos como 401 (k) y cuentas IRA, y muchos de nosotros lo hicimos. Sin embargo, aquellos que ahorraron, los más diligentes, pronto se darán cuenta de que una gran parte de esos ahorros de jubilación con impuestos diferidos son presas fáciles de caza para un Tío Sam hambriento de ingresos.
De hecho, a medida que crecen sus fondos 401 (k) o IRA, también lo hace la parte del gobierno, ya que es un socio inevitable. Pero a diferencia de un socio comercial tradicional, el Tío Sam puede aumentar el porcentaje de sociedad de sus ahorros con impuestos diferidos cada vez que necesite más dinero, y ese día llegará pronto. Impuestos más altos en el futuro significan menos dinero para sus años de jubilación. Incluso si crees que estás preparado con un plan, es poco probable que lo estés.
Sí tiene que preguntarse si tiene un plan para reducir sus impuestos sobre la renta ahora y en el futuro, entonces no tiene un plan. Si no tiene un plan, terminará con lo que se llama “El Plan del Gobierno”. Como puede imaginar, eso no es lo mejor para usted. El plan que usted necesita debe ser implementado por usted y debe realizarse lo antes posible, antes de que llegue el choque devastador con el tren fiscal. Usted debe crear un plan para trasladar sus fondos de las cuentas con impuestos diferidos que serán gravados cuando el dinero sea retirado a las cuentas que nunca se gravan, si es que lo tiene. Su mejor defensa es la ofensa: crear ahorros libres de impuestos.
La buena noticia es que ahora mismo estamos en las tasas impositivas más bajas de la historia reciente. El código de impuestos en realidad incluye varios métodos para la creación de fondos para la jubilación libre de impuestos, pero pocas personas se aprovechan de ellos, entre esos los ricos y algunos presidentes. Por ejemplo, los IRA Roth y el Seguro de Vida pueden ayudarlo a usted y a su familia a terminar con más dinero del que tiene ahora, y con más dinero libre de impuestos.
A medida que transfiere sus fondos con impuestos diferidos a un territorio libre de impuestos, reduce el impacto de las futuras alzas de impuestos en sus ahorros de jubilación. La Ley de seguridad social se convirtió en ley en 1935 como el eje del “Nuevo trato” de Roosevelt con Estados Unidos. Cuando se implementó por primera vez, la matemática subyacente (basada en las tasas de natalidad esperadas y las expectativas de vida) aseguró su viabilidad financiera hasta la perpetuidad.
Para ese entonces había 42 trabajadores que colocaron dinero en el Seguro Social por cada persona que sacó dinero. Irónicamente, la edad oficial de jubilación en ese momento era de 65 años, mucho más allá de la esperanza promedio de vida de solo 62 años. Si llegaste a 65, ¡recurriste a la Seguridad Social por solo unos años hasta que te mueras! Usted ve, el Seguro Social nunca fue pensado para ser un programa de jubilación. Era simplemente un seguro en caso de que se viviera más allá de lo esperado. Pero entonces, algo sucedió que cambiaría la Seguridad Social para siempre. Los soldados llegaron a casa después de la Segunda Guerra Mundial y comenzaron a hacer algo a una velocidad a la que nunca habían hecho antes.
¡Comenzaron a hacer bebés! Genial, puedes estar pensando. Más bebés es igual a más trabajadores, lo que significa más contribuciones al programa de Seguridad Social. Eso sería cierto si estos “Baby Boomers” hubieran decidido tener casi tantos hijos como sus padres, pero no lo hicieron. Tuvieron 32 millones menos de niños. Hoy en día como consecuencia, ya no hay 42 personas que contribuyen al Seguro Social por cada persona que saca dinero del programa.
La proporción se ha reducido 3 a 1. Y en otros 10 años, será de 2 a 1. Para agravar el problema, los estadounidenses ahora pueden beneficiarse de la Seguridad Social a partir de 62 y, debido a los avances en la ciencia, medicina y tecnología, los jubilados están viviendo más tiempo que nunca. La realidad es que, si comienza a recurrir a la Seguridad Social a los 62 años, seguirá disfrutándola, en promedio, hasta los 85 años. De hecho, ¡los octogenarios son el segmento de mayor crecimiento de nuestra población! Para compensar estas limitaciones, puede ser necesario recurrir a una herramienta en sus esfuerzos por lograr una jubilación libre de impuestos: el Plan de jubilación de seguros de vida (Life Insurance Retirement Plan) LIRP por sus siglas en ingles.
El LIRP es una herramienta de acumulación que tiene muchos de los atributos libres de impuestos de las cuentas de jubilación tradicionales, como la IRA Roth. El LIRP tiene características adicionales que lo convierten en una herramienta sorprendentemente efectiva para ayudarlo a alcanzar el 0% de impuestos en la jubilación. Un LIRP es esencialmente una póliza de seguro de vida que está diseñada específicamente para maximizar la acumulación de efectivo dentro de la cuenta de crecimiento de la póliza. La sabiduría popular dice que cuando compre un seguro de vida, debe comprar tantos seguros como pueda por el poco dinero que sea necesario.
Cuando se utiliza como una herramienta de acumulación libre de impuestos, el LIRP tiene una serie de beneficios sorprendentes. LIRP no tiene límites de contribución. Las contribuciones a la cuenta IRA Roth están limitadas. Si tiene menos de 50 años, puede aportar hasta $ 5,500 por año (a partir de 2018). Una vez que cumpla 50 años, puede aportar hasta $ 6,500 por año. Si se encuentra en la posición en la que su estrategia de reposición de activos requiere un cambio que excede las contribuciones permitidas a la cuenta IRA Roth, el LIRP puede ser muy útil. Esto se debe a que el IRS no plantea limitaciones de ingresos en las contribuciones de LIRP.
No debería sorprender, entonces, que aproximadamente el 85% de los CEOs de las compañías Fortune 500 utilicen el LIRP como una de sus principales herramientas de jubilación. Históricamente, el LIRP se ha reservado para el segmento rico de la población de Estados Unidos. Como ya se mencionó, alrededor del 85% de los CEOs de las compañías Fortune 500 utilizan LIRP, al igual que muchos miembros del Congreso. Entonces, ¿cuándo empezara usted a hacer lo que hacen los ricos?
Fuente: The Power of Zero by David McKnigh
